Seguro COBRA y servicios de administración

Un administrador de COBRA se encarga de todos los requisitos del programa, incluido el envío de los avisos legalmente obligatorios a los participantes elegibles, la cobranza de las primas, la gestión de los formularios de inscripción, el seguimiento de los períodos de cobertura y la notificación a las personas cuando la cobertura finaliza. Los administradores ayudan a cumplir a tiempo con las regulaciones federales de COBRA y los requisitos de continuación estatal, lo que reduce el riesgo de sanciones costosas para los empleadores.

El empleador es el administrador legal del plan responsable del cumplimiento de COBRA, incluso cuando se utiliza un administrador de COBRA externo para gestionar las tareas diarias. Los empleadores pueden gestionar la administración de COBRA internamente o subcontratarla a proveedores especializados, como Paychex; sin embargo, el empleador sigue siendo legalmente responsable de cumplir con las regulaciones federales y estatales.

Los empleados que participan en un plan de salud grupal patrocinado por el empleador califican para COBRA después de un evento que califique, como la terminación, renuncia o reducción de horas de trabajo. Sus dependientes cubiertos (cónyuges e hijos) también cumplen con los requisitos. El empleador debe haber tenido 20 o más empleados durante más del 50 % de los días hábiles del año calendario anterior para que se aplique COBRA federal, aunque algunos estados exigen cobertura de continuación para empleadores más pequeños.

COBRA cuesta significativamente más que la cobertura de un empleado activo porque los participantes pagan la prima de seguro completa (tanto la parte del empleador como la del empleado). Mientras tenga empleo, los empleadores cubren una gran parte de la prima del seguro médico, pero los participantes de COBRA son responsables del 100 % del costo para mantener la misma cobertura.

Los costos del seguro COBRA varían según el plan de salud grupal de su anterior empleador. El costo exacto equivale a la prima completa del seguro de salud grupal que paga su empleador, más hasta un 2 % en concepto de cargos administrativos; por eso, resulta significativamente más costoso que la cobertura para empleados activos.

La duración de la cobertura de COBRA depende del evento que califica: 18 meses por terminación laboral o reducción de horas, 29 meses si la persona cubierta queda discapacitada durante los primeros 60 días de COBRA y 36 meses por eventos que califiquen, como el divorcio, la separación legal, el fallecimiento del empleado cubierto o pérdida de elegibilidad por un hijo dependiente. Si ocurre un segundo evento que califica durante el período inicial de 18 meses, los beneficiarios podrían extender la cobertura a 36 meses en total.